Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли коллекторы подать в суд на должника по микрозаймам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как долго коллекторы могут требовать возврата средств?
В законодательстве России предусмотрено, что банки могут подать заявление в суд и потребовать возмещения задолженности через коллекторов спустя тридцать шесть месяцев после последнего платежа. Иногда бывают ситуации, когда финансовые организации просто списывают кредит. Это случается, например, если сумма задолженности не стоит бюрократической волокиты или попросту истек срок давности. Но на это уповать точно не стоит, так как в противном случае могут последовать арест имущества, судебные разбирательства и дополнительные затраты.
Во многом действия коллекторов зависят именно от срока исковой давности – того периода, когда финансовая организация или даже частное лицо имеют все основания, чтобы потребовать у заемщика вернуть средства на предоставленных ему условиях. В это же время можно потребовать выполнить обязательства с помощью суда. Чаще всего, принимается исполнительное производство, когда в упрощенной форме выносится судебный приказ – без участия сторон в заседании.
Цель: отменить проценты
Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно? Нет.
Это подтверждается Определениями:
- ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года, от 28 февраля 2017 года.
Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.
Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.
Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.
Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.
По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:
- займ выдавался на срок до 1 года;
- сумма задолженности превысила займ в 3 раза.
Цель: добиться снижения процентов или отсрочки
Подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму можно и на основании изменившихся личных обстоятельств.
- вы потеряли работу;
- вы заболели;
- у вас внезапно появились новые иждивенцы;
- сгорел дом или случилась другая беда.
- Обратиться в МФО с документами об изменении условий, которые привели вас в затруднительное положение.
- Запросить у кредитора рассрочку, реструктуризацию или другие послабляющие условия.
- Дождаться отказа.
- Далее МФО обращается в суд за принудительным взысканием. Можно подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. Но есть и другой вариант — в пунктах ниже.
- После получения судебного решения подготовьте документы, которые подтверждают ваше затруднительное положение, и обратитесь в суд за отсрочкой или рассрочкой, ссылаясь на положения ст. 203 ГПК РФ . Также потребуется запросить конкретные сроки. Мы рекомендуем ставить не больше 1 года.
Как отменить судебный приказ или решение суда
Если коллекторы подали в суд, а вы считаете их требования незаконными, вам нужно попытаться всеми силами доказать свою точку зрения. Конечно, без грамотной правовой помощи это получается далеко не у всех. Но результат стоит того.
Если же суд встал на сторону коллекторов, вы вправе обжаловать судебное постановление в течение одного месяца. Для этого подайте апелляционную жалобу в судебную инстанцию, принявшую такое решение.
Что касается судебного приказа, то тут все намного проще. После его получения на руки вам нужно в течение 10-ти дней подать на него возражение. При этом, вы должны выразить несогласие с решением суда, а обосновывать свою точку зрения необязательно.
Если вы пропустили срок обжалования, подайте ходатайство о его восстановлении. Период продлевается по решению суда. Как правило, для этого нужно иметь уважительные причины.
Правильно оформленное возражение – это первый шаг к исходу дела в вашу пользу. Поручите подготовку документа юристам ЕЮС и не беспокойтесь о последствиях. Мы составим для вас корректное возражение, правильно аргументируем вашу позицию, а если потребуется, подготовим документы для отмены судебного постановления, а также представим ваши интересы в суде.
Основания для подачи иска в суд со стороны МФО
Каждая микрофинансовая организация (МФО) перед выдачей займа обязательно предлагает заполнить анкету с паспортными данными и заключить договор. Если клиенты, обращающиеся через интернет, думают, что они не подписывали никаких документов и не обязаны возвращать долг, то они заранее ошибаются. Онлайн-заявки подтверждаются с помощью введения кода, полученного на мобильный, в соответствующее поле на странице заявки.
Перед подтверждением заявки клиенты непременно должны ознакомиться с договором. Он появляется в процессе заполнения анкеты. В кредитном соглашении четко указаны сроки, проценты и штрафы, которые должен учитывать заемщик при возврате долга.
Как правило, в первые 1-2 месяца просрочки МФО не подают в суд, так как в этот период, при отсутствии обязательных платежей начисляются значительные штрафы в виде процентов. Но так как по закону величина процентов не может превышать общую сумму долга более чем в 1,5 раза, то через 2-3 месяца для МФО выгодно передать дело в суд. Невыплата денег заемщиком — это основание для подачи иска.
Первым делом заемщику необходимо нанять адвоката, особенно если долг крупный или в залог оформлено имущество. В большинстве случаев опытный юрист выявляет в договоре погрешности, которые можно использовать в пользу ответчика, и доказать неправомерность начисления повышенных процентов или штрафов.
Второй момент — клиент должен предоставить реальные причины, которые подтвердят его неспособность выплатить микрозайм. К ним относятся: потеря работы, уменьшение дохода более чем на 30%, появление в семье иждивенца (рождение ребенка, оформление опекунства), утрата трудоспособности. На подобные уважительные обстоятельства суд обращает внимание, и заемщик может рассчитывать на определенные поблажки:
- уменьшение долга за счет снижения суммы неустойки, запрошенной МФО;
- отмена части процентов, если ответчик докажет, что потерял работу или трудоспособность и уведомлял об этом МФО, а они продолжили начислять штрафы и повышенные проценты.
Дело в суде – что делать заемщику?
Если все же коллекторское агентство обратилось в суд, должнику ни в коем случае не нужно паниковать. Это даже в каком-то роде облегчит жизнь заемщику. После того как кредитор подал исковое заявление, вопрос просроченной задолженности переходит в правовую сферу. Значит, с этого момента все звонки коллекторов или представителей банка прекратятся. Теперь заемщику важно сделать так, чтобы решение, вынесенное судом, было максимально приемлемым. Изучать материалы дела рекомендуется с квалифицированным адвокатом. Он поможет найти нарушения, которые допустил банк или коллекторы. Важно внимательно разобраться с претензиями, изложенными в исковом заявлении. Не помешает сделать фотокопии со всех документов. Если дело находится только на рассмотрении, то заемщик имеет право подавать возражения. А если уже рассмотрено, то апелляцию (допустимый срок – 30 дней). Опытный адвокат сможет значительно снизить сумму долга, поэтому не стоит экономить на его услугах.
Что делать, если коллектор нарушил закон и ваши права
Если сотрудники коллекторских агентств явно нарушают ваши гражданские права, пускать это на самотек не стоит. Далее ситуация только ухудшится. Поэтому, в первую очередь, старайтесь записывать все разговоры на аудио и видео носители.
При любых угрозах обязательно обращайтесь в полицию. Помните о наличии надзорных органов. Нет такой коммерческой структуры, которая не боялась бы проверки Роспотребнадзора и Прокуратуры, поэтому обращайтесь при нарушениях туда смело.
Составьте жалобу на коллекторское агенство. Что с ней можно сделать:
- Отнести лично в канцелярию.
- Отправить заказным письмом по почте.
- Оставить электронную жалобу на официальном сайте.
Если вы не реагируете на незаконность действий, коллекторы будут ситуацию усложнять. А от этого может пострадать ваша жизнь, здоровье, имущество.
Почему коллекторы редко обращаются в суд
Если неплательщик имеет стабильный доход или у него есть имущество, которое можно продать с торгов, банк не продаст такой долг коллекторам, а сам, в судебном порядке взыщет его. Также кредитно-финансовые организации не отдают заемщиков с большой суммой задолженности, которая покроет расходы на судопроизводство.
Коллекторские агентства чаще имеют дело с мелкими или безнадежными долгами. Коллекторы не подают в суд на должника, потому что зачастую такие иски не приносят желаемого результата. Они предпочитают использовать в работе другие методы – психологическое давление, запугивание и т.д.
Также нередко причиной, по которой взыскатели не подают иск, является истечение периода исковой давности. Банки продают старые долги, а договор цессии не является причиной для возобновления срока давности.
Как решить проблему с коллекторами в полном объеме
Если вы стали должником и вам начал звонить коллектор, вам необходимо знать свои права и то, что вы можете сделать в этом случае. Самое главное — не паниковать и не игнорировать проблему.
Прежде всего, выясните, от кого поступило требование. Позвоните в свой банк или MHI и получите информацию об иске и условиях взыскания задолженности. Это поможет вам определить свои дальнейшие действия.
Если Вы получили заявление, у Вас есть определенный срок, чтобы оспорить его в суде. В этом случае важно защитить свои интересы, обратившись за юридической консультацией по поводу соответствующих разрывов и возражений суду.
Если суд выдает судебный приказ о взыскании долга, Вам может понадобиться помощь юриста для того, чтобы нарушить этот приказ в суде. Это поможет доказать недействительность судебного приказа и защитить ваши права.
Если коллектор начинает агрессивное взыскание долга, важно знать, что делать. Возможны различные ситуации — от телефонного звонка или угрозы до обращения в суд. В этом случае необходимо обратиться за юридической помощью, чтобы подготовиться к процессу.
Коллекторов нельзя игнорировать. В противном случае они могут переуступить долг другому коллектору или продать его третьему лицу. Поэтому важно решить вопрос о непредвиденных последствиях с судебным взыскателем долга.
Если вы не можете справиться с проблемой самостоятельно, обратитесь за помощью к юристу или в профессиональную организацию. На телефонной линии заемщика можно получить анонимную консультацию и помощь в общении с коллекторскими компаниями.
Помните, что переуступка прав осуществляется при соблюдении определенных условий и нотариальном заверении. Если вы сомневаетесь в законности действий коллекторской компании, вы можете обратиться в суд за защитой своих прав.
Таким образом, для полного разрешения проблемы с коллектором важно знать свои права, при необходимости обращаться за юридической помощью и активно участвовать в разбирательстве с судом и коллектором.
Кто может подать иск о взыскании долга с заемщика?
Подать анонимный иск о взыскании долга может сам заемщик. Главное, чтобы такой иск был подан через суд с помощью банка или коллекторской компании; если НИС переуступит права требования долга другому лицу, то уже это лицо может подать иск в суд для продолжения судебного разбирательства.
Если заемщик не знает, что делать, когда ему начинает звонить коллектор, важно знать, что судебного приказа о взыскании долга не существует и коллектор не имеет права требовать возврата долга. Заемщик может подать на коллектора жалобу в суд или обратиться за помощью в Правозащитный центр «Граница прав человека».
Если НГИ не подаст иск о взыскании долга в течение срока исковой давности, то по истечении срока исковой давности долг прекратит свое существование. Однако заемщикам следует помнить, что переуступка долга может привести к возможным судебным разбирательствам даже по истечении срока исковой давности.
Как и кто может подать иск о возврате долга заемщиком Подать иск может банк или коллекторская компания, не уступившая права на долг по НИС. Последствия для заемщика могут быть серьезными, так как решение может включать штрафы, пени и другие санкции.
Почему банк не подает в суд, а продает долг заемщика
Судебное разбирательство с заемщиком по возврату долга предполагает большие расходы для кредитно-финансовой организации. Может оказаться, что остаток задолженности клиента значительно меньше, чем потенциальные издержки.
Банк не подает в суд, а продает долг заемщика коллекторам не только из-за больших трат, но и по другим причинам:
- разбирательство может затянуться на длительное время;
- судья может встать на сторону должника, и обязать кредитора списать задолженность, тогда кредитно-финансовая организация потерпит двойной убыток;
- у клиента отсутствует реальная возможность для погашения кредита – длительная болезнь, большая долговая нагрузка и т.д.;
- судья может обязать неплательщика погашать просроченный заем приемлемыми для него суммами 500-1000 рублей в месяц. Тогда погашение общей суммы задолженности растянется на несколько лет.
Если банк не уверен в целесообразности самостоятельного взыскания просроченной ссуды, он принимает решение продать долг.
Как МФО возвращают долги
Как вы уже наверняка знаете, сейчас МФО работают по государственной лицензии, которая дает им право осуществлять кредитную деятельность. Это раньше микрофинансовые организации существовали на нелегальной основе, в нынешнее же время это полноправные участники финансового рынка, и их деятельность подчинена законам.
Согласно российскому законодательству, если между МФО и заемщиком был заключен договор о кредитовании, то займ нужно возвращать по условиям, которые в нем прописаны. И не имеет значения, подписывали ли вы такой договор лично в офисе, или давали согласие через Интернет, они равнозначны по своему действию.
В соответствии со ст. 27 и 33 ФЗ РФ, банки и МФО имеют право обратиться в суд, если должник не выполняет в должной мере своих обязательств, т.е. не выплачивает долг. Обычно это делают в том случае, если сумма задолженности уже большая, и штрафов «накапало» прилично. Если же изначально выдавали очень маленькую сумму, и комиссий по ней также немного, то МФО предпочитают обращаться к коллекторам.
Следует учитывать, что при кредитовании указывается ежедневная ставка, и согласно действующим ограничениям от Центробанка, максимальная ставка не должна превышать 1% в день.
Это ограничение не касается займов до 10000р., которые выдаются на срок до 15 дней. А максимальная переплата не должна превышать сумму основного долга в 1,5 раза.
Почему компания продает долг коллекторам
Причины, по которым МФО не обращаются в суд, предельно понятны. В первую очередь это сумма долга, которая бывает меньше, чем потенциальные судебные расходы. Второе: у должников, зачастую, нет ни постоянного дохода, ни ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание.
Поэтому микрофинансовой организации проще и выгоднее переуступить (продать) долг коллекторскому агентству (реже — индивидуальному предпринимателю), чтобы выручить с проблемного договора какую-нибудь прибыль. Игроки рынка нацелены на быстрое обслуживание клиентов, с бесперебойным получением прибыли.
Длительные судебные тяжбы перегружают юридические отделы компаний, поэтому при отмене должником судебного приказа, иск в суд подаются намного реже, чем проблемный долг переуступается по условиям договора цессии.
Расторжение договора микрозайма
Обратиться в суд по поводу расторжения договора микрозайма можно только в случае, если вопрос не урегулирован сторонами в досудебном порядке.
К сожалению, одного желания заемщика расторгнуть договор мало. Нужны весомые основания для этого, а найти их сложно. Обычно требование о расторжении выдвигается клиентом в случае изменения обстоятельств, которые он не мог предвидеть на момент заключения договора и которые при продолжении исполнения условий микрозайма причинили бы ему серьезный ущерб.
Обратиться в суд за расторжением договора можно и в случае одностороннего изменения МФО условий договора, ухудшающих положение заемщика. На практике такое встречается сегодня редко, и, скорее всего, суд лишь обяжет МФО сохранить ранее действующие условий и возместить заемщику убытки.
Как признать договор с МФО недействительным? Потребовать в суде признать договор микрозайма недействительным можно по разным основаниям. Главное – чтобы эти основания действительно были.
Среди наиболее частых случаев оспаривания договора:
Кабальность условий. Использование этого основания было очень популярным в период зарождения и становления системы микрофинансирования в России, бесконтрольного применения огромных процентных ставок и штрафов, включения в условия такого залогового обеспечения, которое абсолютно несоразмерно с размером микрозайма, а лишиться его можно за малейшее нарушение. Сегодня число таких исков значительно снизилось. Но они есть и, прежде всего, в отношении нечистых на руку МФО, мошеннических фирм, фирм-однодневок
Важно, что под кабальные условия подпадают любые крайне невыгодные, на которые заемщик согласился вынужденно, из-за тяжелых обстоятельств, чем МФО воспользовалась.
Заключение договора лицом, не имеющим на это право в силу своей недееспособности, ограниченной дееспособности, без наличия согласия другого лица, когда оно обязательно. Подобного рода основания часто используются родителями (опекунами, попечителями), которые узнали о том, что их малолетние/несовершеннолетние дети или подопечные оформили микрозайм без согласия.
Незаконность условий или договора микрозайма в целом
Здесь нужно смотреть по ситуации. Под это основание могут подпадать самые различные нарушения. Их выявляют после изучения договора микрозайма.
Признание договора недействительным не влечет освобождения заемщика от обязанности погасить заем, но размер может быть сведен только к сумме, которая фактически бралась в долг.
Выдача микрозайма возможна только после подписания договора. Выразить согласие с условиями сделки заемщик может на бумаге или электронной подписью, если речь идет об онлайн-займах. Сам договор является гарантом того, что обе стороны будут придерживаться условий договора: МФО выдаст деньги под процент на определенный срок, а заемщик вернет эту сумму с оговоренной переплатой.
Если МФО перечислила деньги на счет, а заемщик не стал их возвращать, то он нарушил условия. Соответственно, МФО имеет полное право подать на него в суд и отстоять свои права.
Другой вопрос заключается в том, пользуются ли микрофинансовые организации своим правом обращаться в суд? Да, и довольно часто, особенно если сумма долга большая. Если долг несущественный, то его обычно продают коллекторам. Но и они могут в дальнейшем обратиться в суд, так как после передачи прав, они становятся полноценными кредиторами.