Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Документы на покупаемый дом в ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Покупка частного дома — ответственное решение, связанное с большими финансовыми затратами. Сегодня многие люди обращаются в банки, чтобы оформить ипотеку на покупку жилья. Но как сделать эту покупку еще более выгодной?
Требования к заёмщику
К заёмщику, в целом, предъявляют те же требования, что и при ипотеке на квартиру:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года;
- постоянный доход;
- общий трудовой стаж от одного года.
Банк будет пристально рассматривать доход заёмщика. В среднем ваш будущий платёж по ипотеке не должен превышать 50% от ежемесячного дохода. Повысить шансы на одобрение можно в следующих случаях:
- предоставить справки или другие доказательства дополнительного дохода;
- пригласить в ипотеку созаёмщика или поручителя с большим доходом;
- внести первоначальный взнос более 20% от суммы.
Перечень рисков для продавца, при продаже квартиры в ипотеку
Поскольку банк тщательно просчитывает риски связанные с платежеспособностью покупателя, а юристы проверяют документы, то риск для продавца в такой сделке минимален.
Часто это риск потери времени: либо покупатель отказывается от покупки на стадии переговоров, либо банк не одобрил квартиру для сделки.
Причины для отказа банком:
- неузаконенные перепланировки в квартире;
- дом признан аварийным или сама квартира имеет значительный износ;
- обременение;
- квартира находится в деревянном доме.
Все те причины, по которым банку будет трудно реализовать недвижимость в случае невыплаты ипотеки.
Служба безопасности банка может выявить «пятно» на репутации заемщика даже перед самой сделкой, как результат – банк откажет ему в кредите. Вот, пожалуй, и все.
Самолет Плюс — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:
- покупки недвижимости,
- продажи недвижимости,
- аренды недвижимости по всей России.
Учебник: пошаговая инструкция
Покупка частного дома в кредит – рисковая процедура, требующая заемщику полного понимания всех нюансов ипотеки. Чтобы оформить ипотеку по правильному, необходимо учесть требования банков и подготовить необходимую документацию.
В первую очередь, для покупки частного дома в ипотеку необходимо знать, какие требования банков существуют по отношению к заемщикам и недвижимости. Обычно банки проверяют такие параметры, как возраст заемщика, его доход, кредитную историю, а также текучесть подтверждения доходов.
Для оформления ипотеки необходимо собрать определенный набор документов, включающий в себя паспорт, справку о доходах, выписку из пенсионного фонда (если предоставляется), свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость и т.д. Все эти документы необходимо предоставить банку для рассмотрения и одобрения ипотечного кредита.
Как оформить ипотеку на частный дом? После сбора всех необходимых документов и выбора банка, следует обратиться в банк и заполнить заявление на получение ипотечного кредита. После получения положительного решения, следует подписать договор с банком и начать процесс регистрации залога.
Как происходит одобрение ипотеки?
Одобрение ипотеки – это сложный и ответственный процесс, который проходят многие заемщики, желающие приобрести частный дом. Для банков это рисковая операция, поэтому им необходимо тщательно проверить заявку на ипотеку и соответствие заемщика требованиям.
Прежде чем оформить ипотеку на покупку частного дома, заемщик должен предоставить банку необходимые документы, подтверждающие его финансовую состоятельность и платежеспособность. Также банк проверяет кредитную историю заемщика, чтобы оценить его платежную дисциплину.
Важную роль в процессе одобрения ипотеки играют требования банка к заемщику и недвижимости. Банк устанавливает минимальный возраст заемщика, требует наличие официальной работы и стабильного дохода, чтобы быть уверенным в его финансовой стабильности.
Одним из ключевых моментов в одобрении ипотеки является оценка стоимости недвижимости. Банк проводит экспертизу и дает свою оценку стоимости дома, в котором планируется проживание заемщика. В случае, если оценка недвижимости соответствует требованиям банка, и заемщик удовлетворяет всем требованиям, ипотека может быть одобрена.
Благодаря участию банка, риски продавца сведены к минимуму. Это связано с заинтересованностью банка в успешном завершении сделки: вы получите свои деньги, банк получит в залог квартиру и право требования платежей по ипотечному кредиту от покупателя.
Банк оценивает заемщика, его дееспособность и платежеспособность, а также проверяет документы, поскольку ему необходима уверенность, что тот будет исправно выполнять платежи по кредитному договору. Риск нарваться на мошенника крайне мал: банк скорее не одобрит кредит, чем свяжется с сомнительным лицом.
Как правило, договор купли-продажи тоже составляется банком, а значит в нем не будет сомнительных и подводных камней. Сам договор является типовым. Расчеты тоже производятся через банк.
В конечном счете все риски продавца при продаже квартиры в ипотеку сводятся к тому, что сделка может не состояться. Причина возможна в следующем: либо покупатель откажется в ходе переговоров, либо банк не одобрит вашу квартиру для сделки. От первого случая никто не застрахован, но вы можете взять у него аванс, который в случае беспричинного отказа останется у вас. Второй случай сложнее. Почему банк может отказать?
- Перепланировки не узаконены;
- Квартира имеет обременение, например, на нее наложен арест;
- Жилье признано аварийным и подлежащим сносу;
- Значительный износ жилья;
- Квартира находится в деревянном доме;
- Плохое состояние квартиры, есть риск утраты ее стоимости в течение срока ипотечного кредита.
Как снизить ежемесячный платеж до оформления ипотеки?
Сумма ежемесячного платежа зависит от общей суммы кредита, процентной ставки, первоначального взноса и срока кредита.
Процентную ставку можно снизить с помощью участия в льготных ипотечных программах или поиска кредита с наиболее оптимальными условиями.
Постарайтесь внести максимальный первоначальный взнос. Если в вашей семье появились дети, в этом может помочь использование материнского капитала. Это позволит снизить общую сумму долга и ежемесячный платеж.
Сколько времени займет получение ипотечного кредита?
Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает
Если решение отрицательное, не стоит отчаиваться и отказываться от мечты о собственном жилье. Нужно спокойно и обстоятельно поговорить с представителем банка и уточнить причины отказа. Часто он вызван банальной нехваткой документов. Их можно прикрепить к делу и отдать заявку на повторное рассмотрение или обратиться в другой банк.
Актуальные предложения
Следует быть готовым, что предложений для покупки частных домов с земельным наделом или для строительства значительно меньше. Тем не менее, в крупнейших финансовых организациях России можно встретить интересные варианты:
- Сбербанк предлагает оформить покупку загородной недвижимости или под строительство жилья при ставке от 9,5-10,0%. Срок погашения достигает 30 лет, а сумма первого взноса — 25%. Действуют выгодные предложения ипотеки на дачный дом.
- В Россельхозбанке предлагают зарплатным клиентам оформить покупку таунхауса, загородной недвижимости с землей под 8,95-11,5% годовых сроком до 30 лет с первым взносом от 20%. Уникальность предложения – в возможности ипотеки на участок земли, удаленно расположенной от города и шансе кредитоваться на сумму до 20 миллионов рублей.
- В Московском Кредитном Банке есть программы покупки жилого дома по ставке от 13,9%, с внесением не менее 15% из личных сбережений.
- В Банке Возрождение специализированная программа поможет приобрести загородный дом стоимостью до 8 миллионов рублей с первым взносом от 20%. Минимальные ставки (от 12,0%) действуют при условии оформления комплексной страховки – на объект залога и жизнь заемщика.
Условия ипотечного кредитования постепенно меняются. Многие финансовые структуры регулярно пересматривают условия выдачи, снижая процент по кредиту. Рекомендуется проанализировать актуальный список банков и условия программ, действующих на текущий момент, так как зачастую возникают специальные предложения, позволяющие существенно сэкономить на переплате по ипотеке.
Может ли банк отказать в ипотеке на покупку дома
Существует ряд причин, по которым банк может не одобрить заявку
- Низкая платежеспособность заемщика. Минимальный доход может оказаться недостаточным, даже если в семье много детей и иждивенцев, даже если их доход соответствует требованиям.
- Проверка данных заявки. Служба безопасности проверяет все данные заявки, т.е. стаж работы, место работы и зарплату. Они также проверяют наличие задолженности по оплате питания, штрафов или налогов.
- Плохая кредитная история. История задержек по кредитам или незавершенных кредитов, по которым ведется расследование. Причиной отказа может быть наличие незавершенного кредита.
- Если дом не соответствует требованиям банка. При ипотечном кредитовании частного сектора банки обращают особое внимание на истинную стоимость недвижимости и ее техническое состояние.
При предоставлении ипотеки на дом действуют основные банковские программы, позволяющие приобретать как готовые дома, так и строящиеся. При подаче заявки на ипотеку банк требует подтверждения права собственности на участок и здание, а также на жилье. Банки не выдают ипотечные кредиты на дома, относящиеся к аварийному фонду, но не отвечающие санитарным и противопожарным требованиям.
Выбирая объект, будьте внимательны при подготовке всего пакета документов, чтобы не затянуть заключение договора.
Особенности получения ипотеки на дом
И для банка, и для заемщика процесс оформления ипотечного кредита на дом более сложный, чем на квартиру. Особенности, в основном, касаются земельного участка. Понятно, что в процессе приобретения квартир такие сложности не возникают.
По жилищному кодексу, земельный участок под многоквартирным домом является общей долевой собственностью владельцев жилья. Купил квартиру — значит, приобрел право на участок.
С ипотекой на загородный дом не так все просто. Собственником земельного участка может быть совсем не будущий владелец дома. Им могут быть супруги, родители, кооператив.
Иногда бывает, что приобретаемый участок не предоставлялся прошлым владельцам в пожизненное пользование. Случается, что подтверждающие документы теряются и восстановить их невозможно. При таких сценариях получении ипотеки проблематично.
Иногда по незнанию люди начинают строительство на землях сельскохозяйственного назначения, по которым действует ряд ограничений. Долгосрочный заем под такое строительство будет получить сложно. И совсем невозможно, если дом будет расположен на земле особо охраняемых природных территорий, землях специального назначения и обороны.
Если вы хотите, чтобы ипотечный кредит на покупку дома вам одобрили, выбирайте участок на землях поселений, который будет принадлежать лично вам и не иметь обременений.
Перед тем, как купить дом в ипотеку, сделайте 2 вещи:
- Проверьте юридическую силу и чистоту документов по земельному участку, дому и собственникам. Если самому вам сделать это трудно, воспользуйтесь услугами юриста.
- Определите категорию земли и цели землепользования — это определит итоговую программу кредитования банка.
Тип земельного участка и разрешенный вид землепользования формирует условия будущего кредитования.
Сколько времени проходит сделка по ипотеке в электронном формате?
Электронная регистрация сделки по ипотеке, в зависимости от условий банка, длится в течение 7-14 рабочих дней.
За это время сотрудники финансового учреждения подготавливают все документы для сделки по ипотеке (до 2 дней). Сама сделка, когда покупатель и продавец подписывают договор купли-продажи и заявления на регистрацию электронно цифровой подписью и передают их в Росреестр занимает 1 день. В Росреестре сделка регистрируется в течении 5 дней. После того, как правоустанавливающие документы будут подготовлены, заёмщик получает их по электронной почте.
Важно понимать, что кредитор может отказать в одобрении объекта. Причина этому – несоответствие документов или недостающие бумаги, необходимые для заключения сделки. В таком случае вам понадобится ещё время для сбора документов.
Если нашли ошибку в договоре при регистрации в Росреестре, что делать, как приобщать?
Сделка с недвижимостью в ипотеку – процесс достаточно сложный, требующий юридической подкованности. Не удивительно, что при регистрации в Росреестре во многих договорах находятся ошибки.
Чаще всего они связаны с самой формой договора (с нотариальным заверением и без), ошибками в числах и датах, а также фамилиях участников процесса.
В случае выявления любой ошибки, регистратор обязан приостановить процесс оформления документов сроком до 3 месяцев и сообщить вам о найденных ошибках в письменной форме.
Формально, регистратор может позвонить участникам договора и рассказать об ошибках на словах. На практике это значительно упрощает и ускоряет процесс работы над ошибками в договоре.
Вам скажут, что необходимо донести или изменить, а также укажут крайний срок приобщения новых документов, которые можно подать только через отдел приёма документов в МФЦ.