Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ банка в открытии счета юридическому лицу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.
Почему банк отказывает в открытии расчетного счета
Одно обстоятельство может и не повлиять на решение учреждения. Если же причин несколько, банк откажет в открытии счета. Отрицательное решение организация принимает, когда:
-
Одна из карт клиента заблокирована судебными приставами или налоговой инспекцией. Учитывается и информация о финансовых отношениях ИП с другими банками. Новое финансовое учреждение видит блокировку через общие базы данных.
-
Вместо учредителя организации на открытие расчетного счета приходит сотрудник без оформленной у нотариуса доверенности. Некоторые банки отказывают, даже если такой документ есть.
-
Уставный капитал ООО меньше требуемого. Минимальный размер — 10 тысяч рублей.
-
Паспорт клиента просрочен или отсутствует.
-
Заемщик включен в список причастных к террористическим или экстремистским организациям.
Если банк отказывает в открытии расчетного счета по одной из таких причин, он сообщает об этом. Клиенту не придется гадать, почему учреждение приняло подобное решение.
Сомнения при открытии нового счета у банка часто возникают в том случае, когда ООО или ИП использует коды ОКВЭД, соответствующие видам деятельности из разных сфер. Например, компания занимается строительством и продает чай.
С высокой вероятностью в открытии расчетного счета откажут, если организация или ИП:
-
Платит налоги несвоевременно, сдает отчетность с опозданием. Учитывается просрочка от 1000 рублей.
-
Искусственно снижает сумму налогов. Например, владелец фирмы трудоустроен на должность главного бухгалтера, а не директора. Так организация экономит на уплате НДФЛ.
-
Имеет регистрацию по массовому адресу — такому, по которому официально уже числится несколько организаций. При этом здание не относится к бизнес-центрам.
-
Имеет задолженности перед сотрудниками, партнерами, контрагентами.
-
Подает испорченные документы, например изображение паспорта с нечитаемыми личными данными владельца.
-
Отправляет на процедуру третье лицо. Это может быть друг или родственник. Однако услугами третьих лиц пользуются и фирмы, которые нелегально обналичивают деньги. При подобных подозрениях кредитные учреждения отказывают компаниям в открытии банковского счета.
-
Представляет минимум информации о фирме.
Что делать в случае отказа банка открыть расчетный счет
Выяснение причин позволит клиенту обоснованно доказать свою состоятельность, исправив недочеты и предоставив подтверждающие документы, в случае необходимости. Если банк отказал в предоставлении информации, можно сослаться на п.4 ст. 445 ГК РФ, который в данном случае наделяет клиента правом принудить банк к открытию счета через суд, но практика показывает, что это малоэффективно, т.к. в подобных случаях суд чаще принимает сторону банка.
Если попытка получить информацию не увенчалась успехом, остается, в соответствии со списком основных признаков “сомнительности”, проверить корректность данных, предоставленных кредитной организации, внести в них необходимые изменения и обратиться в другой банк.
Правовое положение физического лица
Правовое положение физического лица отличается от коммерческой организации. Так, гражданин, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, вправе заключить трудовой договор и получать вознаграждение за труд – заработную плату. При этом наличие запрета на открытие банковского счета для зачисления заработной платы вынудит работника получать зарплату наличными деньгами.
Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса установлена обязанность кредитной организации заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Что сделать, чтобы банк открыл расчетный счет
Вы можете обратиться в головной офис банка и попытаться выяснить причину. Крайняя мера – это обращение в вышестоящие инстанции. Вы вправе жаловаться в Центробанк или в Арбитражный суд, если уверены, что решение банка не обосновано.
- Если у вас есть арестованный счет, то пытаться зарегистрировать новый бессмысленно. Для начала с вас должны снять ограничения.
- Если ваша фирма числится по месту массовой регистрации, вы можете сменить юридический адрес. В ином случае попробуйте предоставить подтверждающие документы. Например, свидетельство о праве собственности на помещение или договор аренды.
- Проверьте, нет ли среди ваших поставщиков или заказчиков фирм-однодневок. Есть специальные онлайн-сервисы, например, «Светофор» или «Индикатор», которые сканируют ищут о компании в открытых источниках и сообщают о наличии негативных факторов.
- Подготовьте письменную рекомендацию от контрагента, который уже является клиентом данного банка. Отзыв от надежной компании повысит ваши шансы на регистрацию счета.
- Подавайте заявки в несколько банков. Если в крупном федеральном банке вы получили отказ, обратитесь в другой, например, тот, который ориентирован на малый бизнес.
- Обращайтесь в банк лично, а не через представителя. В этом случае менеджер сможет увидеть первое лицо компании, а вы сможете честно ответить на все вопросы.
- Указывайте в заявлении только достоверную информацию. Любые ложные сведения обнаружатся в ходе проверки службой безопасности.
Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП
Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований — общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.
- Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие — необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра
- Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации — они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги
- Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена — последует отказ
- Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга. Впрочем, в него маловероятно попасть случайно — ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет
- У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:
- Уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере — 10 000 рублей
- Организация зарегистрирована по недействительному паспорту
- Отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность
- Учредитель только один, он и главный бухгалтер — одно и то же лицо
- Вы — жертва статистики. Иногда складывается впечатление, что банк отказывает, не имея никаких оснований. Вы только начинаете свое дело, документы у вас в порядке, вы всегда были законопослушны. Возможно, причина отказа именно вам — это потребность в статистике. Каждый банк находится под давлением Центробанка и ежегодно отчитывается в проценте отказов в открытии расчетных счетов неблагонадежным клиентам. Если такой статистики не будет вообще или она окажется незначительной — Центробанк заподозрит кредитную организацию в недостаточном рвении в противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Таким образом, возможно, вам отказали просто так. Проверить это можно только одним способом — продолжить попытки открыть расчетный счет в других банках. Если история с отклонением вашего заявления повторяется — это повод задуматься о более серьезных причинах.
Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП
Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований – общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.
Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие – необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра.
Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации – они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги.
Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена – последует отказ.
Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга . Впрочем, в него маловероятно попасть случайно – ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет.
У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:
- уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере – 10 000 рублей;
- организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
- отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность;
- учредитель только один, он и главный бухгалтер – одно и то же лицо.
В каких банках открытие расчетного счета произойдет без отказа?
Оговоримся сразу, что нет ни одного банка, который рискнет своей лицензией ради приобретения «мутного» клиента. Но если вы уверены в правильном оформлении всех документов и чистоте вашего будущего или настоящего бизнеса, то есть смысл обратить внимание на следующий список банков, прославившихся некоторой лояльностью к своим клиентам:
О банке Точка слышали очень многие благодаря активно проводимой рекламе, в том числе в сети Интернет. Он часть финансовой группы «Открытие». Главная фишка – дистанционное обслуживание клиентов, никаких офисов и очередей. Точка позиционирует себя как лучший банк для бизнеса, уверяя, что неожиданностей, например, в виде блокировки счета с их стороны никогда не будет.
На данный момент банк предлагает открыть расчетный счет бесплатно, обслуживать его по ставке от 0 до 2500 рублей в месяц. Заявлены удобный интернет-банкинг, интеграция с бухгалтерскими сервисами.
Этот банк сотрудничает исключительно с малым бизнесом, что является огромным плюсом, ведь благодаря такой «специализации» фокус сделан именно на нужды и проблемы небольших организаций и ИП. Банк делает ставку на сотрудничество через интернет. Личный кабинет имеет упрощенный вид – дополнительное ПО не требуется, доступ к нему осуществляется через любое устройство.
Банк проявляет дополнительную «демократичность», отвечая на вопросы своих клиентов и в скайпе, и в соцсетях, и по телефону. Бизнесмены-новички приветствуются системой дополнительных бонусов, им оказывается всесторонняя помощь в открытии счета. Впрочем, как и любому другому клиенту.
Банк, чье название созвучно фамилии своего основателя Олега Тинькова, изначально занимался исключительно кредитами. Сейчас же его основной продукт – карты для физлиц. Дистанционный банк для предпринимателей – относительно новый продукт. Любое нововведение требует раскрутки – для этого банк разработал систему выгодных условий.
Расчетный счет для Юридического лица
Общее наименование всех коммерческих, некоммерческих, благотворительных организаций, учреждений всех уровней бюджетов, которые для своей хозяйственной или уставной деятельности должны открыть счёт в банке. Пакет документов в основе своей един, разброс происходит по особенностям той или иной формы собственности. Единый обязательный документ для всех – карточка с образцами подписей. Но малый бизнес вполне может обойтись и без неё, если работает только в онлайне. Платежи подтверждаются токеном или паролями через СМС-сообщения, наличка снимается с личной или бизнес-карты. И это небольшая, но приятная экономия при открытии счёта – обычно минимальная цена оформления и заверки карточки сотрудником кредитной организации 250 рублей.
В каких банках больше шансов оформить расчётный счёт без отказа
По отзывам предпринимателей наиболее простыми и нетребовательными по документам являются онлайн банки: «Модульбанк», «Точка», «Тинькофф».
Безналичное обслуживание позволяет обеспечить приемлемую скорость платежей, а отсутствие операций с наличными и офисных помещений сводит на нет затраты по инкассации и охране и возможные претензии регулятора. Для молодого и продвинутого современного бизнесмена такой подход удобен и комфортен. И клиентская база этих кредитных организаций растёт стремительно.
Банки достаточно серьезно относятся к «чистоте» юридического адреса фирмы. Службы безопасности активно взаимодействуют с контролирующими органами, отслеживая места массовой регистрации ООО, поскольку через такие фирмы обычно производится либо отмывание денег, либо финансирование сомнительных организаций. Понятно, что ни один банк не хочет иметь запятнанную репутацию, поэтому, если заявитель укажет в учредительных документах адрес из «черного списка», то ему с большой вероятностью откажут, заподозрив в открытии фирмы-однодневки.
Более того, поводом для отказа в открытии р/с могут получить и другие причины, связанные с адресом:
- в реальности объекта по указанному адресу не существует;
- по адресу расположен объект, который заведомо не может предоставлять услуги по передаче помещений внаем (например, орган госструктуры, военная часть, больница и т.д.);
- указанный объект находится в стадии строительства.
Наличие штрафов и задолженностей
Еще одна возможная причина, приводящая к отказу со стороны банка сотрудничать – наличие долгов перед бюджетом и штрафов. При их неоплате налоговая служба «замораживает» счета предпринимателя, и нередко после этого клиент обращается в другое учреждение. До 2014 года он мог открыть расчетный счет в другом банке, но после внесения поправок в законодательство такой возможности больше нет.
Таким образом, если счет у ИП или ООО заблокировали за долги, то в другом банке он расчетный счет открыть не сможет, так как это прямо запрещено законом.
Кроме того, нередко действующий счет блокируют за не предоставленные вовремя отчеты. В этом случае открыть р/с в другом банке весьма затруднительно, так как считается, что такой предприниматель потенциально является «уклонистом» от уплаты налогов.
Совокупность негативных факторов
Есть ещё ряд факторов, которые хоть и в отдельности не являются серьёзным поводом для отказа, но в совокупности могут вызвать у банка подозрения. Перечислим некоторые из них:
«Солянка» в кодах ОКВЕД — под «Солянкой» подразумевается много видов деятельности, указанных вашей компанией и не связанных между собой. К примеру, как основной вид деятельности компании заявлен розничная торговля, а дальше идёт строительство, оптовая торговля, грузоперевозки и т.п. Данный фактор может свидетельствовать о том, что у вас фирма-однодневка.
Несколько юридических лиц, зарегистрированных в одно время — если вы является директором в нескольких юридических лицах, которые были зарегистрированы в короткий промежуток времени, то есть вероятность, что банк может принять вас за номинального директора.
Завышенный размер уставного капитала — банк могут смутить те фирмы, которые имеют высокий размер уставного капитала, который при этом ничем не обоснован. Этим приёмом часто пользуются те, кто регистрирует фирмы-однодневки, так как считают, что фактор наличия высокого уставного капитала может убедить банк в серьёзности фирмы.
Молодая фирма — банк с особой настороженность смотрит на фирмы, которые были зарегистрированы недавно и оценивает их придирчивее, нежели фирмы с историей.
Адрес массовой регистрации — если по вашему юридическому адресу зарегистрировано много юридических лиц, то банк может принять вашу фирму за однодневку.
Высокорисковый вид деятельности — ЦБ РФ периодически высылают банкам списки с перечислением тех видов деятельности, которые засветились в отмывании доходов и различных махинациях, поэтому к клиентам с такими видами деятельности относятся пристальнее.
Этих факторов может быть множество и у каждого банка они индивидуальны. Зачастую, эти факторы вшиты в их оценочную модель и проверка по данным факторам осуществляется автоматически сразу после подачи заявки на открытие счёта. Если система вас пропустила, то это не является гарантией того, что вам не откажут на следующем этапе после углубленного анализа службой безопасности.
Что делать клиенту банка, если ему отказали в открытии счета
Впервые о возможности банка отказать в открытии счета заговорили в 2006 году.
В авангарде движения стояла Международная группа по борьбе с финансовыми злоупотреблениями (FATF).
По мнению энтузиастов FATF, банки уже накопили достаточно опыта в оценке добросовестности клиентов и могли бы отказывать подозрительным физическим и юридическим лицам.
Проникшись серьезностью момента, группа депутатов Государственной Думы разработала соответствующие поправки в Гражданский кодекс и направила их на согласование в Центробанк и Федеральную службу по финансовому мониторингу. Инструкция Центробанка 28-И, которая разрешила банкам при определенных условиях не открывать счет клиенту, была принята в том же 2006 году.
С тех пор информация о полезности и эффективности цельного законопроекта периодически появляется со стороны Банка России, Росфинмониторинга и отдельных депутатов Госдумы. Но ничего конкретного до сих пор не сделано.
В свою очередь, клиенты, особенно из сферы малого бизнеса или работающие в «неинтересных» для банка отраслях, все громче жалуются на отказы в совершении, казалось бы, такой простой и необременительной операции, как открытие счета.
Между тем на сегодняшний день просто взять и отказать клиенту банк не имеет права.
Однако по факту, сославшись на «антиотмывочный» закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма», также на Инструкцию ЦБР «О закрытии и открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» 28-И, банк может счесть причину открытия счета неясной, самого потенциального клиента и его деятельность — подозрительными. Помимо всякой борьбы с терроризмом банк может заподозрить в потенциальном клиенте компанию, которая не будет вести реальной деятельности, а счет открывает лишь для видимости (для подтверждения юридического статуса). Такие банку не нужны. И он отказывает клиенту в открытии счета.
Какой банк не откажет в открытии счета?
Ниже представлен список банков, которые практически со 100% вероятностью откроют вам р/с:
РКО в банке Точка
Банк для предпринимателей.
от 0 р.
Обслуживание
Перейти
- Открытие счета – бесплатно за 10 минут;
- Обслуживание – от 0 р./мес.;
- Переводы юр. лицам и ИП – 0 р/шт.
- Возможен овердрафт;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Подробнее
РКО в Тинькофф Банке
Оптимальный для бизнеса.
от 0 р.
Обслуживание
Перейти
- Бесплатное открытие Р/С за 10 мин.;
- Первые 2 месяца бесплатное обслуживание;
- После 2 месяцев от 490 р./мес.;
- До 6% на остаток по счету;
- Бесплатная бухгалтерия для ИП на Упрощенке;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Подробнее
РКО в Модульбанке
Лучший для старта.
от 0 р.
Обслуживание
Перейти
- Открытие счета – бесплатно за 10 мин.;
- До 7% на остаток по счету;
- Обслуживание – от 0 рублей;
- От 0% за снятие наличных;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Подробнее
РКО в БКС Банке (Сфера)
Есть бесплатный тариф
от 99 р.
Обслуживание
Перейти
- Открытие счета бесплатно.
- Обслуживание от 99 р./мес.
- Платежное поручение от 25 р./шт.
- Бесплатная бизнес-карта.
Подробнее
РКО в Промсвязьбанке
Есть бесплатный тариф
от 0 р.
обслуживание
Перейти
- Открытие счета – от 0 р.;
- Обслуживание – от 0 р.;;
- Возможны бесплатные платежки.
Подробнее
РКО в Локо-Банке
Индивидуальный подход
от 0 р.
Обслуживание
Перейти
- Открытие счета – бесплатно;
- Резервирование за 1 минуту;
- Обслуживание – от 0 р./мес.;
- Снятие наличных от 0%;
- Бесплатный терминал для эквайринга;
- Интернет-банкинг и мобильное приложение – бесплатно.
Подробнее
РКО в Восточном банке
от 490 р.
Обслуживание
Перейти
- Открытие счета бесплатно;
- Резервирование за 1 минуту;
- Интернет-банк и мобильное приложение бесплатно;
- 3 месяца обслуживания бесплатно;
- после 3 месяцев от 490 р./мес.
Где открыть расчетный счет без отказа
Списка подобных банков не существует и не может существовать. В каждом случае решение принимается индивидуально. Ведь каждый клиент имеет ту или иную привлекательность для банка. Например, крупный бизнес означает большие проценты за обслуживание счета, проведение операций. Поэтому, для такого бизнеса многие банки готовы пойти на уступки.
Часто такие банки представлены небольшой сетью филиалов в одном регионе или нескольких расположенных рядом областях. Данные учреждения отличаются более простым подходом к открытию расчетных счетов. Поэтому, шансы получить согласие на открытие там выше. А качестве услуг будет находиться на высоком уровне. Ведь все банки в России работают по общим стандартам, установленным Центробанком.
Опыт предпринимателей говорит о том, что наиболее предпочтительным является открытие счета в крупном банке. Это престижно для бизнеса и удобно в работе. Ведь такие банки имеют широкую филиальную сеть по всей России. Поэтому, получить нужную услугу гораздо проще, чем при обслуживании в региональном банке.
Владимир
Рязань – Я ИП. Когда начинал работать 6 лет назад, то пытался открыть счет в Газпромбанке. Но мне отказали из-за юридического адреса, который я арендовал вместе с другими восемью компаниями. Потом я сменил адрес на реальный и с успехом открыл счет в Сбербанке.
Герман
Ярославль – недавно регистрировал новую компанию для поставок сельскохозяйственной техники на мои предприятия. Сразу обратился только в Сбербанк. Знаю, что Сбербанк всегда четко работает. На мой взгляд, обслуживание клиентов там самое оперативное, чем в любом ином банке.