Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли добиться у банка снижения ипотечной ставки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Что делать, чтобы вам не отказали
Чтобы снизить вероятность отказа в рефинансировании, эксперты рекомендуют следовать нескольким рекомендациям. Во-первых, нужно понять, действительно ли ставка по новому ипотечному кредиту будет выгоднее. Рефинансирование повлечет дополнительные расходы: повторную оценку залога, страховку, оплату госпошлин и оформление документов.
«Целесообразность рефинансирования зависит от процента по действующему договору и от того, в какой период кредитования клиент его проводит — в первые годы после получения ссуды или ближе к середине срока. Сейчас рефинансировать ипотечный кредит выгодно, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 1,5 п. п.», — отметила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Не стоит рефинансировать «свежую» ипотеку, поскольку это лишает банк дохода, и вероятность отказа будет высока. По мнению экспертов, лучше хотя бы полгода-год выплачивать ипотечный кредит, а после уже подать заявку на рефинансирование.
Обращаться за рефинансированием повторно в случае отказа стоит через пару месяцев. «Можно вновь подавать заявку именно в тот банк, в котором вам отказали. За это время могла измениться его политика или требования к рефинансированию. В последнее время многие банки стали рефинансировать жилищный заем для своих ипотечных клиентов, чтобы их удержать», — отметил Алексей Коренев.
При выборе банка эксперты рекомендуют ориентироваться на топ-20. «Эти банки наиболее надежные, многие из них поддерживаются государством. Они имеют возможность держать низкие ставки по кредитам и у них уже отработаны технологии рефинансирования», — пояснил аналитик ГК «Финам».
Перед подачей заявки на рефинансирования специалисты советуют тщательно изучить требования к программе и условия — лимиты, сроки, ограничения по возрасту. Если у заемщика есть долги по кредитам, необходимо сначала их погасить, и лишь спустя полгода подавать заявку на рефинансирование.
Кроме того, нужно оценить свой уровень финансового состояния. С момента оформления ипотеки он может измениться как в лучшую сторону, так и худшую сторону. Перед одобрением заявки на рефинансирование, банк потребует справку о доходах, поэтому лучше чтобы они были как минимум на том же уровне, когда заемщик брал ипотеку. В целом рекомендуется, чтобы на ежемесячную оплату кредита уходило не более 40-60% общего дохода заемщика.
Можно ли понизить ставку по ипотеке через суд
Писать заявление в суд имеет смысл, если есть нарушение закона. Это не поможет, когда вы просто ищете наиболее выгодный вариант. Любой банк может диктовать свои условия при выдаче кредита, а заёмщик в свою очередь либо соглашается с ними, подписывая договор и получая ссуду, либо ищет другое предложение.
Требования изменить условия ипотеки через суд оправданы в двух ситуациях:
- в кредитном договоре есть пункт о снижении процентной ставки при определённых условиях (например, в договоре указано снижение процентной ставки после введения дома в эксплуатацию и оформления собственности на заёмщика). Условия соблюдаются, а банк продолжает начислять проценты в прежнем размере;
- условия договора нарушают требования действующего законодательства.
Как снизить процентную ставку при оформлении ипотеки
При взятии ипотечного кредита каждый заемщик стремится получить выгодные условия. И банковские организации в целях поддержки клиентов готовы предложить ряд мер и решений, направленных на корректировку параметров займа. Какие же существуют способы снизить процент по ипотеке до заключения договора?
Для начала следует уделить внимание выбору кредитора. Несмотря на схожие продукты в разных банках, условия по ним могут различаться. Эксперты рекомендуют обращаться в банковские организации, в которых открыт зарплатный проект. Некоторые кредиторы для корпоративных клиентов готовы снизить процентную ставку по ипотеке.
Следующим шагом станет подбор подходящей программы и задействование специальных банковских опций, ориентированных на то, чтобы заемщик скорректировал условия кредитования в собственных интересах. Для некоторых категорий кредитополучателей доступна государственная поддержка, в рамках которой можно оформить ипотечный кредит под низкий процент.
Какие банки стоит рассматривать при выборе ипотечного кредита?
Обратите внимание на ипотечные продукты, которые предлагает банк, где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.
Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования
Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.
Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас. В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими. Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2023 году размер ключевой ставки – 4,5%.
И что делать в случае отказа?
При отказе банка в пересмотре условий кредитования необходимо обратиться с жалобой в Банк России и/или в суд.
Если обращаться в суд, исковое заявление об изменении условий кредитного договора следует подавать по месту нахождения банка либо по месту жительства заемщика. Такой выбор дает закон о защите прав потребителей.
«Если подсудность определена в договоре и она не совпадает с местом жительства заемщика, в иск необходимо добавить требование о признании такого пункта недействительным. Одновременно с этим можно подать заявление о нарушении прав потребителей в Роспотребнадзор, который даст свои разъяснения и может привлечь банк к административной ответственности», — указывает Владимир Постанюк.
«При обращении в суд нужно быть уверенным в собственной правоте, заручиться хорошей доказательной базой, иначе в случае проигрыша необходимо будет оплачивать судебные издержки. При удовлетворении иска банк должен будет компенсировать все потраченные на суд денежные средства, а также суммы переплаты по кредиту», — резюмирует Бурцева.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2019 году
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:
- проведение оценки объекта недвижимости;
- процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
- приобретение нового страхового полиса и так далее.
Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.
Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2019 году:
- сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
- заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
- не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.
Как уменьшить процент по ипотеке остальной категории россиян
Что же делать остальной категории граждан? И в этом случае найдется решение: реструктуризация или рефинансирование помогут уменьшить материальную нагрузку. Но чтобы выбрать правильную схему действий именно в вашей ситуации, необходимо четко знать, чем отличаются эти понятия.
Рефинансирование подойдет тем, кто изначально взял невыгодную ипотеку и хочет выплачивать ее на более приемлемых условиях. Проще говоря, оформляется новый кредит под меньший процент. Выданные деньги направляются на погашение задолженности по текущей ипотеке. При этом право выбора банка, где кредит оформлялся и в каком будет погашен, остается за заемщиком. Рефинансирование помогает уменьшить ежемесячный платеж посредством увеличения срока кредитования или снижения годового процента.
Реструктуризация свойственна проблемным кредитам. Она направлена на помощь в выполнении заемщиком обязательств по ипотеке для избежания потери единственного жилья. Банк вряд ли согласится уменьшить процентную ставку (это делается только в крайне тяжелых случаях, когда нет возможности погасить долг), но получить отсрочку платежа или продление срока выплаты по кредиту вполне реально.
- При обращении в другой банк или за реструктуризацией ипотечного кредита следует внимательно просчитать последствия изменения условий по действующей ипотеке. К сожалению, информация, выдаваемая по запросу при использовании электронных калькуляторов онлайн на официальных сайтах кредитных учреждений, не всегда соответствует действительности. При расчете зачастую не учитываются условия о необходимости погашения комиссий, страхование учитывается по минимальной ставке с неполным комплектом услуг, не входят в сумму расходы на повторную оценку объекта залог и др. Все эти факторы обязательно нужно учесть при планировании перезаключения договора на новых условиях даже при снижении процентной ставки в пределах 2-5%. Для уточнения деталей и действующих тарифов и получения подробного актуального расчета желательно обратиться в отделение банка к специалисту по ипотечному кредитованию, который представит подробные условия с расчетом.
- Для уменьшения процентной ставки по новому договору возможно использование дополнительных способов, гарантирующих выплаты – это привлечение поручителей или созаемщиков, если банк практикует такие способы обеспечения.
- Для переоформления ипотеки по сниженной ставке лучше обращаться в банк, где оформлен зарплатный проект или ипотечный заемщик получает иные выплаты, а также имеет открытые вклады, счета со средствами. Заключить с таким учреждением договор на более выгодных условиях по имеющейся ипотеке будет намного проще.
Как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке
Как снизить ипотеку, в Сбербанке России знают хорошо, в 2017-м существенное снижение ставок здесь уже провели неоднократно. Не исключено, что в и в последующем в Сбербанке еще не раз примут решение снизить ипотечную ставку. Но эти приятные для клиентов акции в первую очередь относятся к новым заемщикам.
Они рассчитаны на расширение поля деятельности финансового учреждения, которое стремится получить новых клиентов. Что в такой ситуации делать заемщикам прежних лет, как им снизить действующую ипотеку в Сбербанке? Посетители интернет-форумов часто наталкиваются на вопрос, взята ипотека в Сбербанке, как снизить процент?
Снизить ставку по ипотеке, взятой в Сбербанке, нельзя иначе, как предприняв самостоятельные действия. Как снизить процент по ипотеке, ничего не предпринимая, ни в Сбербанке России, ни в прочих финансовых учреждениях, не подскажет никто.
Выбор кредитной программы с выгодными условиями
Получить сниженную ставку по ипотеке можно, если еще до подачи заявки рассмотреть варианты кредитования от разных банков. Для этого рекомендуем посмотреть:
- предложения по процентным ставкам и другим условиям ипотеки на сайтах разных банков — разница даже в несколько десятков знаков после запятой даст существенную экономию на платежах;
- дает ли банк дополнительные льготы зарплатным клиентам — речь может идти не только о снижении ставки, но и об упрощенном рассмотрении заявки, минимальных требованиях к документам, об отказе от взимания платы за дополнительные Услуги;
- есть ли возможность повлиять на размер процентов путем выполнения дополнительных требований банка — например, Сбер и ряд других кредитных организаций снижают ставку на 0.1-0.2% при электронной регистрации купли-продажи и залога;
- при оформлении заявки на кредит и подаче документов удаленно, через сайт банка. Так, например, поступает банк ВТБ, снижая ставку за оптимизацию свой работы по обработке заявки и подтверждающих сведений на 0.1 — 0,2 п.п.
Как уже выше говорилось, рефинансирование имеет смысл в том случае, если процентная ставка значительно ниже первоначальной, но при этом также необходимо учитывать на сколько изменится соотношение процентов и основного долга. «Рентабельно проводить рефинансирование тем заёмщикам, которые брали кредит в 2008-2010 годах (в после кризисный период, когда ставки на рынке были весьма высоки), — говорит Сергей Гребенюк. — При рефинансировании можно также увеличить срок кредитования, либо дополнительно вводить собственника квартиры, то есть менять какие-то параметры для получения большей выгоды по условиям кредитования. Если говорить о реструктуризации ипотечного кредита, то на практике с рассмотрением банком ставки в сторону снижения, я сталкивался крайне редко».
При реструктуризации ипотечного кредита, поскольку банк самостоятельно может посмотреть историю выплат заёмщика, то помимо заявления, никаких других документов предоставлять не нужно. Как правило, заявление банк рассматривает в течение одного месяца.
При рефинансировании же ипотечного кредита, как уже выше говорилось, когда программа выбрана, необходимо подготовить полный пакет документов и предоставить в банк для рассмотрения. Проще говоря, процесс одобрения по программе «Рефинансирования» ничем не отличается от процесса одобрения по ипотеке.
Можно ли добиться у банка снижения ипотечной ставки
В 2018 году Центральный банк снизил ключевую ставку на 0,25%. Теперь она составляет 7,25% против 7,5% по итогам прошлого года. Соответствующие положения содержатся в ФЗ №102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года в последней редакции. На основании этого документа банки получили возможность снизить тариф. Однако изменение ставки не обозначает автоматическое изменение условий договора с заемщиками. Клиенту банка придется предпринять меры для снижения ипотечной ставки по конкретному договору. Также основания для уменьшения ставки могут быть иными: желание досрочно закрыть ипотеку на льготных условиях, ухудшение финансового состояния заемщика.
Условия снижения ставки определяются каждым банком самостоятельно. Однако можно выделить общие положения:
- Продолжительность действия начального ипотечного соглашения не меньше 4-6 месяцев.
- Отсутствие просрочек и невыплат.
- Платежеспособность клиента.
- Хорошая кредитная история.
- Ликвидность приобретенной по ипотеке недвижимости.
- Согласие супругов, если недвижимость считается совместным имуществом.
Низкая ставка обычно устанавливается на остаток действия ипотечного договора. Она будет относиться к остатку долга. Плательщик, в подавляющем числе случаев, не может рассчитывать на перерасчет долга за весь период.
Существуют разные варианты снижения ставки. Рассмотрим все их.
Рефинансирование – это получение нового займа на выгодных условиях для погашения уже существующей ипотеки. Программа опирается на эти законы:
- Статьи 355, 382-390 ГК.
- ФЗ №152 «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 года.
- ФЗ №102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года.
- Положение ЦБ №54 от 31 августа 1998 года.
- Положение ЦБ №254 от 26 марта 2004 года.
Рефинансирование будет выгодно только тогда, когда новый заем отличается действительно более мягкими условиями относительно старого. Для участия в программе нужно подготовить эти документы:
- Заявление.
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
- Копия паспорта.
- Копия паспорта поручителя.
- Бумаги, относящиеся к залоговому имуществу.
- Справка об остатке суммы по ипотеке.
Для получения рефинансирования нужно направить заявку в банк. Она рассматривается в течение 8-ми дней.
Реструктуризация представляет собой оказание помощи заемщику, если он не может исполнять ипотечные обязательства и рискует утратить свое единственное жилье. Участие в этой программе позволит снизить ставку на 0,5-1%. Для изменения размера процентов нужно направить в банк письменное заявление. Для снижения ставки нужны существенные основания, подтверждаемые документами:
- Значительное уменьшение зарплаты (подтверждается справкой от работодателя).
- Перевод на другую должность (соответствующий приказ руководителя).
- Выход на пенсию (бумага, на основании которой начисляются пенсионные).
- Документ о дополнительных источниках дохода.
Реструктуризация выполняется на основании Постановления №373 «Об условиях воплощения программ помощи заемщикам по ипотеке» от 20 апреля 2015 года. В 2018 году реструктуризация выполняется только на 20% от остатка.
Обращаться в суд имеет смысл в том случае, если банк незаконно установил ставку по ипотеке. К примеру, повысил ее в одностороннем порядке без объяснения причин. Для инициирования дела в суд подаются эти документы:
- Иск.
- Копия паспорта.
- Подтверждение регистрации, если истцом является нерезидент или лицо без гражданства.
- Договор об ипотеке.
- Соглашение о залоге.
- Квитанции о своевременном внесении ипотечных платежей.
- Справка об остатке суммы по ипотеке.
- Распечатки переписки с представителями банка, если они есть.
- Квитанция о госпошлине.
До решения суда нужно совершать платежи по прежней ставке. Если решение будет положительным, переплата или переводится на счет заемщика, или идет в счет следующих платежей.