Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Комментарий к статье 32.5 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Действие лицензии
1. Лицензия выступает в качестве индивидуализированного документа, устанавливающего исключительность прав конкретного субъекта на осуществление страховой деятельности. В этой связи она является именным документом и позволяет реализовывать определенные ею виды страхования только субъекту, на имя которого она выдана. Именной характер разрешения свидетельствует о возможности ее использования лишь конкретно определенным субъектом и запрещает передачу соответствующих правомочий иным лицам. Положения п. 1 настоящей статьи устанавливают общий запрет на передачу лицензии другим лицам, не допуская каких-либо исключений из данного правила. Однако действие лицензии предполагает необходимость определения круга субъектов, которые могут ее использовать. Так, наряду с самим страховщиком — юридическим лицом, применение лицензии допускается его филиалами и представительствами. Поскольку указанные субъекты не являются юридическими лицами и не имеют собственного правового статуса, то их деятельность регламентируются страховщиком и осуществляется в соответствии с выданной ему лицензией. Особенности получения лицензий дочерними, зависимыми компаниями, а также иными субъектами, в том числе обществами взаимного страхования, составляют предмет правового регулирования специальных норм настоящего Закона и рассматривается в рамках комментария к указанным правовым предписаниям.
Лицензия представляет собой разрешение органа государственной власти на осуществление отдельных видов деятельности, в данном случае страхования. Такие разрешения могут быть классифицированы по сроку и периоду их действия на постоянные и временные.
По общему правилу лицензия является бессрочным документом, хотя на практике все чаще встречаются иные правила, устанавливающие определенный период ее действия. Пункт 1 настоящей статьи прямо предусматривает, что лицензия на осуществление страховой деятельности не имеет срока действия, т.е. является постоянной и не ограничена во времени. В течение всего периода осуществления деятельности по соответствующим видам страхования в соответствии с требованиями действующего законодательства лицензия сохраняет свое действие. Прекращение ее действия допускается лишь по решению уполномоченного органа при наличии обстоятельств для ее аннулирования.
Положения настоящего Закона могут предусматривать иные, отличные от общих правила, в том числе и в части определения срока действия лицензии, что позволяет говорить о временном характере такого разрешения. Так, например, Приказом Федеральной службы страхового надзора от 7 февраля 2011 г. N 53 «О выдаче временной лицензии на осуществление дополнительных видов страхования ООО «Страховой центр «СПУТНИК» выдана временная лицензия сроком на 3 года на осуществление дополнительных видов страхования — страхования средств наземного транспорта (кроме железнодорожного), грузов, средств воздушного транспорта и гражданской ответственности их владельцев.
Что должно содержаться в лицензии?
Итак, страховая деятельность подлежит лицензированию. В соответствии с нормативной базой, установлена форма лицензии, которая должна содержать следующие реквизиты:
- территория проведения субъектом страховых операций;
- наименование страховщика, который владеет лицензионным документом, его юридический адрес;
- название отрасли, форм и видов проведения страховой деятельности с особым приложением, где указывается вид страхования, доступный для страховщика;
- номер регистрации объекта лицензирования согласно госреестру страховщиков;
- дата выдачи и номер лицензии;
- гербовая печать органа по надзору за страхованием, который выдает лицензию, подпись руководителя.
Согласно статье 32.5 Федерального закона №4015-1 лицензия по умолчанию является бессрочной (выдается на неопределенный срок). Но орган страхового надзора (Банк России) при выявлении определенных нарушений может применить особые санкции к субъекту страхового дела, которые будут выражаться в ограничении действующей лицензии. Согласно статьям 32.6-32.8 орган надзора имеет право на совершение следующих действий с ранее выданной лицензией:
- Ограничение или приостановление. Накладывается в случае, если субъект страхового дела не выполнил предписание об устранении нарушений, ранее выданное органом страхового надзора. Ограничение предусматривает запрет на страховую деятельность по определенным видам страхования, в то время как приостановление лицензии предусматривает запрет на осуществление всех видов страховой деятельности. При этом со страховой компании (иного субъекта страхового дела) не снимаются обязательства по действующим договорам страхования;
- Возобновление. В случае полного устранения нарушений, из-за которых было наложено ограничение (приостановление) лицензии, орган страхового надзора в полной мере возобновляет действие лицензии;
- Отзыв. В случае неустранения нарушений в установленный срок, в случае повторного характера нарушений, а также в случае появления непреодолимых препятствий, мешающих осуществлению страховой деятельности, у страховщика может быть отозвана лицензия. С этого момента он лишается права на ведение страховой деятельности, но при этом с него не снимается ответственность по действующим договорам страхования.
Помимо указанного, орган надзора может аннулировать решение о выдаче лицензии. Аннулирование лицензии осуществимо только в том случае, если субъект страхового дела еще не успел воспользоваться ею. Так, аннулированию подлежит лицензия, если спустя 2 месяца после принятия решения о ее выдаче страховщик не предпринял никаких действий для ее получения или если до получения лицензии страховщиком вскроется факт предоставления соискателем недостоверной информации.
Лицензионный документ на осуществление страховой работы выдается без ограничений срока ее действия.
Лицензия может быть временной, и может выдаваться на такие сроки:
- указанный в заявлении соискателя, но не больше чем на три года;
- от 1 до 3 лет при отсутствии информационных сведений, которая позволяет произвести достоверную оценку страховых рисков, предусмотренных правилами страхования;
- срок действия временного лицензионного документа продлевается по заявлению, однако в этом также может быть отказано, если за период ее действия установлены определенные нарушения соискателем, которые не устранены за установленные сроки.
Это основные условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ.
Действие лицензии может быть прекращено в случае прекращения работы страховой организации, если речь идет об индивидуальном предпринимателе, реорганизации и ликвидации субъекта, являющегося юридическим лицом, за исключением реорганизации по типу выделения или присоединения. Действие лицензии в данной ситуации не прекращается, если все условия вновь возникшим юридическим лицом соблюдены.
Что должно содержаться в лицензии?
Итак, страховая деятельность подлежит лицензированию. В соответствии с нормативной базой, установлена форма лицензии, которая должна содержать следующие реквизиты:
- территория проведения субъектом страховых операций;
- наименование страховщика, который владеет лицензионным документом, его юридический адрес;
- название отрасли, форм и видов проведения страховой деятельности с особым приложением, где указывается вид страхования, доступный для страховщика;
- номер регистрации объекта лицензирования согласно госреестру страховщиков;
- дата выдачи и номер лицензии;
- гербовая печать органа по надзору за страхованием, который выдает лицензию, подпись руководителя.
Все нюансы и тонкости заработка
Заработок брокера зависит от количества продаж страховых продуктов, а точнее от комиссионных. В разных случаях этот параметр колеблется от 10% до 25%.
К примеру, если средняя цена продукта 20 000, то получаемая сумма составит около 1 500. И это только от одной сделки. Но здесь необходимо учитывать и срок действия заключённого договора. В некоторых случаях процент комиссионных по этому принципу возрастает до 30-50%.
Заработок может зависеть не только от процентных коэффициентов. В число оплачиваемых услуг можно ввести сопровождение клиента при наступлении страхового случая, предоставление юридических консультаций и т. д.
Страховая брокерская деятельность
Осуществление страховой брокерской деятельности подразумевает получение лицензии соискателем на посредническую деятельность в страховании. Для получения нужно подать следующие документы в орган страхового надзора:
- заявление на выдачу лицензии;
- учредительные документы соискателя;
- документы о госрегистрации ИП или юрлица;
- документы о квалификации сотрудников страховой брокерской организации или ИП-страхового брокера;
- типовые договоры для осуществления страховой брокерской деятельности.
В случае, если страховая компания является дочерней по отношению к иностранной основной организации или доля участия иностранных инвесторов составляет более 49%, на территории России она не получает лицензии, поскольку не имеет права заниматься:
- страхованием жизни;
- обязательным государственным страхованием;
- страхованием имущественных интересов муниципалитетов и государственных организаций;
- имущественным страхованием при поставках, выполнении подрядных работ для государственных нужд.
Лицензирование деятельности страховых организаций — сложный правовой вопрос. Мы рекомендуем для получения лицензии и решения всех вопросов о выдаче необходимых документов обратиться за помощью к нашим юристам.
- Лицензирование—
это способ государственного контроля
над деятельностью страховых компаний
и соблюдением законодательства. - Лицензия—
это документ,
который даёт право на проведение
конкретных видов страхования. - Лицензирование
проводится на основании Федерального
закона «Об организации страхового дела
в РФ» и «Условий лицензирования страховой
деятельности на территории РФ»,
утвержденных Федеральной службой
страхового надзора РФ (Росстархнадзор) - Страховая
лицензия содержит следующие реквизиты:
-
Наименование и юридический адрес организации;
-
Перечень видов страхования;
-
Территория (край, страна);
-
Номер и дата решения о выдачи лицензии;
-
Подпись руководителя и гербовая печать;
-
Регистрационный номер по государственному реестру;
Страховая
лицензия не
имеет ограничения по сроку
(за исключением случаев, когда выдается
временная лицензия и лицензия на
проведение обязательного медицинского
страхования).
Лицензии
выдаются на проведение следующих видов
страхования:
-
По личному страхованию
-
По имущественному страхованию
-
По страхованию ответственности
4.
По страхованию предпринимательских
рисков
Для
получения лицензии необходимо располагать
уставным капиталом и другими собственными
средствами в следующих размерах (на
01.01.12):
-
Для всех видов страхования кроме «жизни», размер уставного капитала должен быть 120 млн. руб.;
-
При страховании жизни размер уставного капитала должен быть 240 млн. руб.;
-
При проведении операции перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием размер уставного капитала должен быть 480 млн. руб.
Для
получения лицензии страховая компания
обращается с письменным заявлением в
Федеральную службу страхового надзора
РФ. К заявлению прилагаются следующие
документы:
- Устав и учредительный договор.
- Копии свидетельства о государственной регистрации.
- Справка кредитного учреждения об оплаченном уставном капитале и средствах на расчётном счёте.
- Расчёт страховых тарифов по видам страхования и экономическое обоснование их размера и структура.
- Правила по видам страхования с приложением образцов страховых полисов.
- Экономическое обоснование страховой деятельности (бизнес-план на 3 года, расчет соотношения активов и обязательств, план по перестрахованию, положение о порядке формирования страховых резервов, план размещения страховых резервов, баланс и отчет о прибылях и убытках на момент подачи заявления).
Действие
лицензии может быть приостановлено в
следующих случаях:
-
осуществление видов страхования, не указанных в лицензии;
-
изменение страховых тарифов без согласования с Росстрахнадзором РФ;
-
нарушение правил размещения страховых резервов;
-
искажение в документах;
-
несоблюдение гарантий платёжеспособности и невыполнение
обязательств
перед клиентами.
В
случае не устранения выявленных
недостатков в установленные сроки
лицензия может быть отозвана.
Чтобы получить разрешение, компания-соискатель должна перед подачей заявления осуществить подготовку:
- учредительной документации;
- свидетельства о госрегистрации организации как юридического лица;
- протоколов собраний, где утверждалась учредительная документация и кандидатуры на руководящие должности;
- списка акционеров;
- документации об уставном капитале;
- документации о госрегистрации юр. лиц, которые учредили компанию, при необходимости с аудиторским заключением, подтверждающим их последнюю финансовую отчетность;
- данных на руководство компании, главбуха, ревизора;
- материалов о страховых актуариях;
- правил по планируемым видам страховки с образцами договора;
- механизма расчета страхового тарифа;
- положения, регламентирующего создание страхового резерва;
- экономического обоснования проведения заявленных страховок.
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4) гласит, что на территории РФ осуществляется страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ, что оно может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке.
Лицензия – это специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.
Лицензирование – это мероприятия, связанные с представлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением и возобновлением действия лицензий, аннулированием лицензий и контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий.
Федеральная служба страхового надзора выдает лицензии на такие виды страховой деятельности, как осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности в соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». А лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страх ование, Федеральная служба страхового надзора производит в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251. (Правила лицензирования деятельности страховых медицинских организаций подробно рассмотрены в лекции «Обязательное медицинское страхование».)
Порядок лицензирования деятельности субъектов страхового дела согласно ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» состоит в следующем. Лицензия может быть выдана без ограничения срока ее действия или на определенный срок (временная лицензия).
Временная лицензия может выдаваться на срок:
1) указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на 3 года;
2) от 1 года до 3 лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.
Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.
Выдача лицензий осуществляется Федеральной службой страхового надзора на основании заявления и документов, поданных соискателем лицензии в Федеральную службу страхового надзора. Документы, представляемые субъектами страхового дела в орган страхового надзора, должны быть составлены на русском языке. Соискатель лицензии несет ответственность за достоверность информации, указанной в этих документах. Федеральная служба страхового надзора имеет право проверить полученную информацию, направив в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их к омпетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством РФ. Перечень документов, необходимых для получения лицензий, является исчерпывающим и представлен в ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в данной статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Затем в срок, не превышающий 60 дней с даты получения всех необходимых документов, Федеральная служба страхового надзора обязана принять решение либо о выдаче лицензии, либо об отказе в выдаче лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.
Соискатели лицензии, испрашивающие лицензию впервые, представляют в Федеральную службу страхового надзора документы, указанные в п. 2 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:
1) заявление о представлении лицензии (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);
2) учредительные документы соискателя лицензии (представляются в виде нотариально заверенных копий);
3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица (представляются в виде нотариально заверенных копий);
4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5) сведения о составе акционеров (участников) (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере (представляются в виде нотариально заверенных копий);
7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит (представляются в виде нотариально заверенных копий);
8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);
9) сведения о страховом актуарии (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);
10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов. Федеральная служба страхового надзора рекомендует соискателям лицензии в заявлении указывать вид страхования согласно классификации видов страхования и наименование правил страхования, относящихся к указанным видам страхования;
11) р асчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12) положение о формировании страховых резервов;
13) экономическое обоснование осуществления видов страхования (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора).
Получив лицензию, соискатель лицензии становится страховщиком. Если страховщику необходимо получить лицензии на дополнительные виды добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования, то в этом случае он представляет в орган страхового надзора не весь перечень вышеуказанных документов, а только документы, предусмотренные подп. 1, 10–13. На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подп. 9 и 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), а также подп. 11 (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).
Особенностью п олучения лицензии в Федеральной службе страхового надзора соискателями лицензий, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, состоит в том, что кроме документов, указанных в подп. 1—13, они обязаны представить еще один документ. Этот документ – согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны пребывания иностранных инвесторов на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ. Или же такой соискатель уведомляет Федеральную службу страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране пребывания иностранных инвесторов.
Страховые агенты, брокеры, актуарии
Статья 4.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» к участникам страховых правоотношений относит страховых агентов, брокеров и актуариев. Формирование института страховых агентов в российском страховом деле началось в 1920-е гг. в период создания государственной системы страхования.
Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ч. 1 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страховые агенты могут действовать на основании доверенности, в качестве работников страховщика либо в качестве поверенных по договору поручения. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания-доверитель.
В силу специфики осуществляемой деятельности страховому агенту необходимо знать: нормативные акты, регулирующие страховое дело; виды страховых услуг и условия различных видов страхования; основы рыночной экономики; порядок заключения и оформления договоров на страховые услуги; действующую систему социальных гарантий. Также ему важно располагать информацией о правовых основах развития страховой деятельности с учетом региональных специфических условий об отечественном и зарубежном опыте организации страхования населения и субъектов хозяйствования и др.
Что должно быть в лицензии
В соответствии с действующим законодательством РФ, установлена определенная форма лицензии, содержащая реквизиты:
- наименование юрлица-страховщика, владеющего лицензией, юридический адрес;
- территория осуществления субъектом страхового дела страховых операций;
- наименование отрасли, видов и форм проведения страховой деятельности с приложением, в котором указан вид страхования, доступный для деятельности страховщика;
- регистрационный номер субъекта страхового дела согласно госреестра страховщиков;
- подпись руководителя, гербовая печать федерального органа по надзору за страховой деятельностью, которым выдается лицензия;
- номер, дата выдачи лицензии.
Нужна ли лицензия на осуществление страховой деятельности?
Лицензирование страховой деятельности в РФ – обязательное мероприятие, без прохождения которого запрещено начинать работу в сфере страхования. Если у страховой организации нет лицензии, то ей нельзя формировать денежно-материальные фонды, выдавать страховые полисы, принимать оплату от клиентов, вести иную работу в страховой отрасли.
Нормативно-правовые акты, порядок, принципы, особенности, цены, перечень услуг, обязанности и права сторон, а также другие нюансы, связанные с выдачей лицензии на осуществление страховой деятельности, прописаны в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», в главе №32. Вопросы лицензирования этой сферы также затронуты в нескольких Постановлениях российского Правительства, в приказах Министерства финансов.
Важно! Лицензия на оказание страховых услуг выдается для обеспечения защиты интересов граждан, охраняемых объектов, финансовой деятельности организаций. Лицензирование в сфере страхования позволяет минимизировать ущерб, который потенциально могут нанести государству и его гражданам недобросовестные фирмы, некачественно и незаконно оказывающие услуги в сфере страхования.
На каких основаниях могут отказать в получении лицензии?
Отказ со стороны Центробанка РФ в выдаче лицензии бывает мотивирован различными причинами. Законодательно предусмотрены следующие причины для выставления официального отказа в выдаче разрешения:
- сдача неполного пакета требуемой документации;
- несоответствие сданных документов перечню, приведенному в федеральном законодательстве;
- наличие в сданной документации искаженной, недостоверной, неполной информации;
- несоответствие настоящей профессиональной деятельности компании-соискателя видам страхования, на которые выдается лицензия;
- несоответствие устава законодательным требованиям;
- отсутствие факта оплаты госпошлины;
- несоответствие величины уставного капитала законодательным требованиям.